Quanto rende a poupança? Simule e entenda a conta

Reprograme · Publicado em 2 de outubro de 2026 · Atualizado em 2 de outubro de 2026

Conteúdo educativo, com dados consultados em 2 de outubro de 2026. Não é recomendação financeira.

O simulador acima responde a uma pergunta estreita: quanto um dinheiro guardado na poupança pode virar depois de alguns meses, com uma taxa que você pode trocar. Ele não escolhe um produto por você, não promete um resultado e não adivinha a taxa do próximo mês. Mudar o prazo ou o depósito mensal ajuda a enxergar o peso de cada parte da conta, sem transformar uma hipótese em certeza.

O Reprograme fala disso porque o dinheiro de uma compra adiada continua sendo seu durante a espera. Olhar o rendimento dá uma medida concreta desse intervalo: ele costuma ser bem menor que o preço inteiro do objeto. Esperar pode servir para reconsiderar a compra, organizar o orçamento ou simplesmente confirmar a vontade. Comprar depois de pensar também é um desfecho válido; a conta não existe para impor uma resposta.

Como a poupança rende hoje

Para os depósitos feitos desde 4 de maio de 2012, a regra tem duas partes. A remuneração básica acompanha a Taxa Referencial, a TR. A adicional é 0,5% ao mês quando a meta Selic supera 8,5% ao ano; quando fica nesse patamar ou abaixo dele, passa a corresponder a 70% da meta Selic ao ano, mensalizada. São regras legais, não uma taxa escolhida livremente por cada banco. [1] A meta vigente é 13,75% ao ano desde 17 de setembro de 2026, segundo o comunicado do Banco Central. [2]

O campo vem preenchido com 0,6624% ao mês, observação da série 195 do Banco Central para depósitos com aniversário em 1º de outubro de 2026. [3] Mantida durante um ano inteiro, essa taxa equivale a aproximadamente 8,24% ao ano com juros compostos. Essa equivalência é matemática; não significa que a poupança vai entregar esse percentual nos próximos meses. A TR varia, e diferentes aniversários podem ter valores diferentes.

Na poupança de pessoa física, o crédito acontece no aniversário mensal de cada depósito, calculado sobre o menor saldo do período. Retirar antes do aniversário pode fazer a parcela retirada perder o rendimento daquele ciclo. Depósitos feitos nos dias 29, 30 ou 31 têm aniversário no dia 1º do mês seguinte. [1] Por isso a mesma quantidade de dias fora da conta pode ter efeitos diferentes conforme o calendário. O simulador usa meses completos, sem reconstruir essas datas.

Como o simulador faz a conta

A regra usada é saldo novo = saldo anterior × (1 + taxa mensal) + depósito mensal, com a taxa em forma decimal. O depósito entra no fim do mês: ele só começa a render no mês seguinte. O valor inicial já está na conta desde o começo. Por exemplo, R$ 10.000,00, sem novos depósitos, viram R$ 10.824,49 em 12 meses à taxa padrão constante. Não há dinheiro criado pelos aportes: o resumo separa o total que você colocou do rendimento calculado.

• A taxa permanece igual durante todo o prazo. Na conta real, a TR de cada aniversário muda o rendimento; um cenário longo não é uma previsão.
• Todo o saldo segue um calendário mensal único. A poupança real pode ter várias parcelas, cada uma com seu próprio aniversário e menor saldo.
• A conta guarda a precisão durante os meses e arredonda os valores monetários apenas para mostrar o resultado. A tabela não é um extrato bancário.

Para pessoa física, os rendimentos da caderneta de poupança são isentos de imposto de renda. A isenção aparece na legislação, não nasce de uma escolha do simulador. [4] A ferramenta não calcula tributos e não reproduz tarifas ou movimentações particulares de uma conta. Isso importa ao comparar o resultado com qualquer outra situação: um valor bruto de outro produto não se torna comparável só porque aparece em reais e no mesmo prazo.

Rendimento nominal e poder de compra

Um saldo maior não compra necessariamente mais coisas. O rendimento nominal mede quanto o número na conta cresce; o real desconta a variação dos preços. O último IPCA definitivo disponível nesta consulta é o de agosto de 2026, com 4,22% acumulados em 12 meses. [5] Para comparar períodos iguais, a fórmula é (1 + rendimento nominal) ÷ (1 + inflação) − 1. Comparar a equivalência anual da taxa padrão com esse IPCA resulta em cerca de 3,86% reais, antes das diferenças de calendário já descritas.

Essa comparação junta uma hipótese de taxa constante com uma inflação passada. Não mostra qual será o seu ganho real no próximo ano. Seu orçamento também não tem exatamente a cesta média do índice: aluguel, alimentação ou um eletrônico podem mudar de preço de outro jeito. Use o número como explicação da conta, e não como garantia de que uma compra específica vai ficar mais barata enquanto você espera.

O que uma espera rende de fato

Imagine uma compra de R$ 990,00 adiada por um mês completo. À taxa padrão, o dinheiro chega a R$ 996,56: o rendimento é R$ 6,56. É um valor concreto, mas pequeno perto do preço da compra. A regra dos trinta dias não depende de juros para funcionar: a pausa pode esclarecer se o objeto ainda faz sentido, mesmo quando o ganho financeiro desse intervalo é modesto.

Agora imagine formar o valor aos poucos, com R$ 330,00 depositados no fim de cada mês durante três meses, começando do zero. Você colocou R$ 990,00 e termina com R$ 996,57 nesse modelo. O último depósito ainda não rendeu. A diferença para guardar tudo desde o início ajuda a entender o calendário dos aportes. Se a alternativa envolve crédito, compare também seu custo total e as condições; o pequeno rendimento da espera sozinho não resolve essa escolha.

O que conferir antes de usar o resultado

• Confira a taxa e a data de referência. Alterar o campo permite testar hipóteses; não muda a remuneração efetiva da sua conta nem confirma uma oferta.
• Confira quando precisa do dinheiro. O acesso ao saldo e a data de crédito dos juros são questões diferentes; uma retirada pode anteceder o aniversário.
• Confira a cobertura aplicável. A poupança integra a garantia ordinária do FGC: até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ e instituição ou conglomerado, com teto global de R$ 1 milhão em quatro anos para garantias pagas. A cobertura tem condições e não promete remuneração. [6]

Por fim, olhe para o preço em horas da sua vida. Os depósitos que aparecem na tabela vieram de renda, trabalho e escolhas que você já fez. Separar esse esforço dos juros evita atribuir ao rendimento o crescimento que veio principalmente dos aportes. Se quiser avaliar a compra, o fluxo de reflexão do Reprograme relaciona o preço com sua realidade. O simulador esclarece uma parte da decisão; a decisão continua sendo sua.