Moedas digitais e o sistema bancário

Se você tem conta em banco, já usa dinheiro digital. O saldo da conta é a representação eletrônica do dinheiro fiduciário. Cartões e celulares são meios de acesso a esse saldo — não o dinheiro em si.

A origem dos cartões

Em fevereiro de 1950, o Diners Club lançou em Nova York o primeiro cartão de pagamento aceito em vários estabelecimentos, começando por um punhado de restaurantes da cidade [23]. A história de que o fundador, Frank McNamara, teve a ideia depois de esquecer a carteira num jantar foi inventada pelo próprio relações-públicas da empresa, Matty Simmons, que depois admitiu a criação em livro [23].

Hoje, os cartões seguem o formato ID-1 da norma ISO/IEC 7810 [24]. E há um detalhe importante: cartões de débito ou de crédito não são dinheiro — eles registram uma ordem de pagamento, que movimenta saldo ou cria uma dívida.

O que acontece por trás

Um pagamento com cartão envolve vários participantes ao mesmo tempo: banco emissor, bandeira, credenciadora, processadora e, muitas vezes, intermediários de pagamento. Cada um cobra por sua parte, e a segurança depende dos controles de todos eles. Fraudes existem e são combatidas por regulação e tecnologia — o sistema funciona porque há regras e fiscalização, não porque seja infalível.